以新冠疫情为契机，我国加快培育数据要素市场，壮大数字经济新动能。如今，数据已成为互联网贷款等银行业务的关键要素，中国银保监会适时出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，确立“合法、必要、有效”的用数原则，支持商业银行合法合规地获取应用风险数据。

央行《2020年上半年金融统计数据报告》显示，上半年人民币贷款增加12.09万亿元，外币贷款增加774亿美元。商业银行互联网贷款数据虽然尚未公布，其体量肯定不低，而且规模在持续快速增长。因为在网商银行、微众银行、新网银行等互联网银行，依托阿里系、腾讯系、小米系等互联网数据资源大力开展互联网贷款等业务的同时，传统银行也力推数字化转型，整合内外部数据，加大互联网贷款等业务力度。

数据是互联网贷款的关键要素

显而易见，无论是互联网银行还是传统银行，数据已在互联网贷款业务中发出重要作用。新冠疫情期间，我国商业银行更是运用电力、电商、税收、用云等领域数据，大力推广电e贷、网商贷、税e贷、云量贷等互联网贷款产品，把央行2020年以来释放的万亿流动性向受困企业，尤其是中小微企业“精准滴灌”。

事实上，我国已在2019年首次从中央层面明确数据是生产要素，2020年以新冠疫情为契机，出台中共中央国务院3月30日《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》、5月11日《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，部署加快数据要素市场培育，得到《2020年国务院政府工作报告》重申。

规范商业银行运用风险数据的行为

对此，中国银保监会早已在2018年5月21日《银行业金融机构数据治理指引》明确提出，银行业金融机构数据治理应当“覆盖内部数据和外部数据”，2020年7月12日正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（简称《办法》），特别规范了商业银行运用风险数据的运营行为，将为商业银行领域数据要素市场发展提供强有力的法规保障。

根据《办法》界定，风险数据是指商业银行在对借款人进行身份确认，以及贷款风险识别、分析、评价、监测、预警和处置等环节收集、使用的各类内外部数据。纵观《办法》全文，风险数据至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息，征信信息（可以包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息），以及借款人过往行为数据、交易数据和信用数据等数据。

确立“合法、必要、有效”用数原则

其中的基本信息由借款人提供，其他风险数据绝大部分属于银行外部数据。所以，《办法》确立了商业银行收集、使用借款人风险数据应当遵循的“合法、必要、有效”原则，支持商业银行“通过合法渠道和方式获取目标客户数据”，“在获得授权后查询借款人的征信信息，通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息”，通过“数据来源合法合规、真实有效”的合作机构，“并已获得信息主体本人的明确授权”的情况下，获得借款人风险数据。

为保障风险数据安全以及涉及各方的合法权益，《办法》均作出明确规定，尤其是在第三章“风险数据和风险模型管理”。具体而言，《办法》保障借款人对于商业银行运用其风险数据的知情权与法定授权，要求商业银行严格保护借款人风险数据安全；明文规定商业银行获取、运用风险数据并保障其安全的具体行为，明确商业银行必须接受中国银保监会监管监督；保护商业银行合作机构的合法数据权益，明确商业银行获取的合法合规、真实有效的风险数据仅用于互联网贷款，不得向第三方提供，法律法规另有规定的除外。

繁荣商业银行领域风险数据市场

至此，商业银行运用风险数据已有法规可依，将有助于商业银行及其合作机构在《办法》的规范下大展手脚，共同繁荣商业银行领域风险数据市场。当前，全国人大正在公开征求意见的《数据安全法（草案）》业已明确“保障数据安全，促进数据开发利用，保护公民、组织的合法权益，维护国家主权、安全和发展利益”的总原则，同时提出“国家建立健全数据交易管理制度，规范数据交易行为，培育数据交易市场”。在法律法规的强力保障下，数据要素有序高效流通将成为新常态，助力我国数字经济蓬勃发展。

截至目前，贵州成立的全国第一家大数据交易所——贵阳大数据交易所，已拓展中国银行、交通银行、贵阳银行等商业银行成为会员，与中国工商银行、中国建设银行、平安银行等商业银行展开交流，2016年12月29日与中信银行签约共建金融风险大数据实验室，2017年3月25日经农商银行发展联盟授权而挂牌成立的农商银行金融大数据风控实验室，依托汇聚的合法合规数据资源，助力商业银行数字化转型。